Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru je účinný od 1. prosince roku 2016. Jde o komplexní právní úpravu spotřebitelských úvěrů. Tento zákon zrušil dříve stanovené hodnotové hranice a také zavedl regulace hypotečních úvěrů. Došlo k ucelené úpravě distribuce pro celý segment retailových úvěrů.
Tato nová právní úprava spotřebitelských úvěrů velmi významně vylepšila postavení spotřebitele a také v této oblasti započala kultivaci podnikatelského prostředí. Návrh zákona uceleně pokryl všechny typy spotřebitelských úvěrů, od klasických hotovostních úvěrů, přes nákupy zboží na splátky a kreditní karty, až po mikropůjčky, hypotéky či jiné úvěry na bydlení.
Která opatření nejvíce chrání spotřebitele?
Došlo k omezení sankcí za pozdní splacení úvěru. Jedná se jak o hranici denních smluvních pokut (max 0,1 % z částky denně), tak o celkové pokuty (maximálně polovina úvěru, ale zároveň nesmí překročit hranici 200 000 Kč).
Úvěr na bydlení je nyní možné splatit předčasně bez vysokých nákladů. Díky tomu může spotřebitel svůj dluh splatit kdykoliv a poskytovatel má pouze právo na úhradu účelně vynaložených nákladů, které vznikly v souvislosti s předčasným splacením.
V případě, že se spotřebitel nachází v těžké životní situaci, která mu nedovoluje či výrazně snižuje schopnost úvěr splácet, pak je předčasné splacení úvěru na bydlení úplně zdarma. Možnost jednou za rok splatit až 25 % původní výše úvěru je též zdarma.
Dále tato právní úprava stanovuje neplatnost smlouvy o spotřebitelském úvěru bez řádně posouzené úvěruschopnosti, tedy schopnosti spotřebitele splácet jednotlivé splátky úvěru ze svého platu. Pokud se smlouva stane z tohoto důvodu neplatnou, nemusí spotřebitel platit žádný úrok, a dokonce se mu vracejí dosud zaplacené úroky. Půjčenou jistinu spotřebitel vrací dle svých možností ve splátkách.
Působnost regulace pokrývá všechny běžné typy úvěrů (mikroúvěry a hypoteční úvěry). Minulý zákon se na tyto úvěry nevztahoval. Právě to vedlo ke snaze se různými neetickými až nezákonnými způsoby vyhnout regulaci.
Také se velmi výrazně zvýšily nároky na nebankovní subjekty, které v oblasti úvěrů podnikají. Klade se o mnoho vyšší nárok na důvěryhodnost i odbornost. Vstup do odvětví zprostředkovatelů a nebankovních poskytovatelů úvěrů v současnosti přísně reguluje Česká národní banka. Nabízených půjček je mnoho, a ještě více je omezení, které tyto spotřebitelské produkty udržují v souladu se zákonem. Jedním z těch, které splňují tato kritéria, je například půjčka ihned.
